《中国金融》｜区块链技术在银行业的应用

作者｜张兴荣李梦宇《中国银行研究院张兴荣系高级研究员》

文章｜中国金融2020年第10期

区块链技术受到各国政府和国际组织的广泛关注。 银行业作为支持实体经济发展的重要力量，研究部署区块链技术，对于巩固和培育服务社会经济发展的能力、提升综合金融服务水平具有重要意义。

区块链技术应用场景

区块链技术是一种分布式账本技术，将数据块按时间顺序依次连接起来，形成链式数据结构，并利用密码学保证不可篡改或伪造。 从广义上讲，该技术使用区块链数据结构来验证和存储数据，使用分布式节点共识算法来生成和更新数据，使用密码学来保证数据传输和访问的安全，使用智能合约来编程和分布式基础设施和用于处理数据的计算范式。

区块链基于多种技术的联合应用，从底层架构层面改造数据的存储和编辑方式，重塑共识机制。 该技术的创新体现在，分布式网络和加密技术赋予每个账本数据编辑、记录和识别的权限，实现透明、同步的数据记录和更新方式，便于信息追溯、查询和及时知晓。 考虑到更广泛的时间和空间概念，区块链技术试图改变和优化数据连接的方式，这也将对数据背后的物联网运行和信任机制产生影响。

区块链技术的应用主要有以下三个关键特征，直接决定了其应用范式：第一，应用场景具有良好的数据基础，涉及多方互信； 二是信息公开范围决定技术模式； 第三比特币的技术和应用特征包括，业务涉及数据管理、授权管理或价值转移。

全球银行业务应用主要为对公资产业务和中间业务

区块链技术的应用形式包括公有链、私有链和联盟链等，应用的重要前提是广泛的行业共识和整体布局。 商业银行合规、法务、保卫等部门对区块链技术的大规模应用仍存有高度疑虑。 目前，该技术在商业银行领域的应用主要针对对公资产业务和中间业务。

首先，区块链技术在商业银行的应用主要是针对对公业务。 与对公业务相比，零售业务的应用面临更多困难。 首先，区块链技术的“信息共享”机制使得链上所有实体都可以即时接收链上其他用户的信息。 对于零售企业而言，客户隐私保护至关重要。 虽然基于“令牌”的记录方式可以保护重要信息的隐私，但该技术仍处于探索阶段。 其次，数字货币与现实货币之间的转换还不能达到“无摩擦”的状态，存在时间和资金成本。 对于业务量大、瞬时性要求高的零售业务，短时间内的大规模应用仍有待探索。

其次，区块链技术在资产业务领域具有较大的应用空间。 资产业务的应用包括跨境贸易融资、供应链融资等。在融资业务中，通过“上链”涉及企业债权、交易记录、合同记录、存货信息的融资链条，银行可以还原真实可信的交易场景，以及链上时间轴上的交易进度进行评估。 实时记录每笔款项的支出和还款情况，便于判断。 将区块链技术应用于跨境贸易融资有望缩短现有业务处理周期，提高业务安全性和透明度。

三是区块链技术帮助商业银行在中间业务上降本增效。 区块链技术将有助于提高跨境支付业务的效率。 一是汇款行与收款行点对点交易，节省了代理行带来的时间和资金成本，提高了支付效率； 二是实现汇款行与收款行之间的实时核销； 三是支持实时查询交易转账状态； 第四，数据存储相对安全。 除了跨境支付服务，区块链技术还可以应用于银行间清算网络、实时交易系统、存托凭证、数字票据等服务，利用其时效性、可追溯性等特性提高业务效率和安全。

区块链技术大规模应用的挑战

首先，中国没有明确的监管框架，也没有建立国际监管协调机制。 监管框架应主要包括以下几个方面：客户和专业资质、机构业务拓展资质等准入条件； 完整的商业纠纷解决框架，尤其是涉及跨境业务的交易的税收计算等问题； 实现匿名化后的“反洗钱”和尽职调查的方法；区块链各业务的职责分工和监管权限。区块链在数字货币（如Facebook提出的Libra等）中的使用削弱了国家对主权货币的监管，也对国际监管治理的协调提出挑战。

其次，对全球经济的影响不明朗。 目前，对区块链技术对经济的短期和长期影响的评估不足。 从长远来看，该技术可广泛应用于经济、社会、民生等多个领域，有效应对信息存储和共享的挑战，提升业务效率，降低摩擦成本。 但短期内，区块链技术的大规模使用也会导致更高的运营成本和研发成本。 此外，该技术的大规模应用可能会降低现有中介业务的人力需求，增加部分行业的进入壁垒，也可能对某些行业带来颠覆性创新。 特别是区块链技术的大规模使用，将增加全球能源消耗。 根据对比特币应用的评估，其共识工作算法的计算机需要消耗大量能源。

三是技术缺乏通用规则，应用场景细分。 目前，区块链技术的应用尚无统一的行业标准和监管标准。 在此背景下，现有应用程序相对细分和本地化。 该技术在银行间大规模应用时，需要兼容不同银行已有的系统，并能对接绝大部分系统。 已申请的机构和部门可能面临申请规则变更的风险。

四是客户隐私保护与数据应用存在矛盾。 基于公有链和联盟链的区块链技术，实现了信息在不同节点的公开和记录。 零售业务涉及客户的隐私信息，因此需要专门设计一种基于“令牌”的记录方式来保护客户的隐私信息。 如何平衡数据记录的准确性和隐私保护是区块链大规模落地之前需要探索和解决的重要问题。 在GDPR数据治理法规大力实施的背景下，银行客户是接受数据“上链”还是成为自己的选择。

第五，底层技术存在被攻击的风险，达成共识的速度相对较慢。 区块链的指数级应用对底层技术提出了更高的要求。 一方面，要逐步消除被黑的可能性； 另一方面，该技术的处理速度还有待进一步提高。 甚至比特币交易目前也被延迟。 与一些发达国家相比，我国的区块链底层技术存在劣势，仍需进一步发展。

第六，商业银行的应用需要考虑区块链技术的“双面性”。 目前，商业银行应用区块链技术的出发点多为降低成本，盈利点不明确。 一方面，区块链技术可以有效提高银行支付和信贷系统的运行效率比特币的技术和应用特征包括，提升银行业务能力，提升用户体验； 另一方面，在贸易、汇款、支付等场景，金融科技公司的介入也大大减少。 银行中间业务收入减少，对银行收入构成新的挑战。 在信息数据共享和“去中心化”的趋势下，商业银行既有的信息壁垒或将被打破，这将给银行信贷业务发展和客户维护带来更大挑战。

政策建议

当前，我国应着手建立区块链技术国家标准、政策规范、法律标准等体系，以顶层设计推进标准体系建设，致力于打造新型数字经济，与实体广泛融合企业助推经济高质量发展。 区块链在金融体系中的应用，将有助于提高服务效率，加强金融安全，维护金融公平。

一是完善区块链金融监管治理框架。 区块链作为金融科技的重要技术之一，将对金融体系的运行产生重大影响。 相应的监管治理框架应包括“链下”应用场景治理和“链上”信息治理。 一方面，建议监管机构逐步实施“监管沙盒”，探索该技术的适用场景，根据测试反馈，小范围推广应用场景，并及时跟进反馈; 链上信息应结合信息安全治理原则，确保信息披露范围不超出其保护范围，确保链上信息的真实性和可靠性，防止信息滥用和滥用的发生. 此外，还需积极推动链上金融行为与链下金融行为权利义务对等，充分保护区块链技术主体权益，逐步完善现有法律体系。保障金融权益。 至于什么样的企业可以通过什么样的方式（公有链、联盟链、私有链）进行区块链技术的布局，我们应该努力建立规则，防止区块链技术应用的进一步推广，导致行业内的恶性竞争。工业和资源浪费。 .

二是兼顾科技创新和金融安全。 金融安全是经济安全的重要组成部分，必须确保货币资本中介和衍生信用的安全。 区块链技术在金融体系中的应用涉及数据存储和价值传递，需要兼顾技术创新的红利和金融安全的保障。 一方面，对于交易记录、征信系统等只涉及数据存储的业务，可以在评估数据安全的基础上进行推广； 另一方面，对于涉及价值转移特别是价值创造的业务，如数字货币、供应链金融、跨境贸易融资等，需要对其从私有链向联盟链的提升实施强有力的监管和公链，确保每笔交易都匹配一个明确的“价值锚点”，防止新兴技术引发的资产泡沫。 以避免监管。

三是推动行业标准和企业联盟建立。 2020年2月，中国人民银行发布《金融分布式账本技术安全规范》和《分布式账本贸易金融规范》。 ”等相关规范建立健全。我国监管机构和企业共同参与推动国际行业标准制定，成功建立了区块链发票等领域的行业标准。未来，我国金融机构应合理部署区块链相关应用，加大区块链技术研发力度，推动金融行业应用落地，积极加入国际行业组织，参与行业规则制定，提升我国金融业国际话语权此外，区块链技术在金融行业的蓬勃发展依赖于行业联盟的建立，跨境支付、贸易、清算结算、供应链融资等，都涉及多个业务主体，建议财务多家企业共同推动建立产业联盟，在行业标准的指导下，提高业务协同效应，利用我国金融业务的影响力，吸引境外机构参与，营造良好的行业应用环境。

四是培育区块链研发和应用环境，加大人才培养力度。 区块链技术的研发需要人才积累和资金投入。 目前，我国区块链研发专利的申请大部分来自一些科技公司，高校等行业的研发能力相对薄弱。 基于金融场景的区块链技术应用，需要金融机构加大自身的人才培养和资金投入。 金融机构可在研发层面设立金融科技实验室，以业务应用为驱动，支持相关应用专利的开发，加强区块链与其他金融科技技术（如人工智能、大数据等）的合作研发， ETC。）。 此外，金融科技的应用依赖于相对先进和完备的企业级业务架构，包括核心业务系统的应用架构、数据架构和物理架构。 因此，金融机构在更新企业业务架构的过程中，应坚持架构领先、数据标准至上、高扩展、高性能的品质属性，为金融科技的后续应用打下良好的基础。 ■