银行“ETC大战”背后的玄机……

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近期各大商业银行

以及微信、支付宝、银联云闪付

第三方支付机构

都是进局抢客户

布局ETC业务！

与发达国家相比

我国智能交通建设市场广阔。 截至2018年底，我国汽车保有量达到2.4亿辆，但ETC用户普及率约为32%，远低于发达国家80%-90%的覆盖水平。

今年ETC应用在全国的快速推广，是一场交通革命。 核心驱动力是：

提高效率、减少排放、规范收费、完善信用等，在政策的大力支持下，普及率将大幅提升。 在信息共享和信用体系建立、车载多设备标准完善后，ETC设备将成为车联网最重要的入口，甚至与智能手机结合成为新的移动互联网平台。

国家发改委、交通部《关于加快实施高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》的通知中明确提出，为拓宽ETC发行服务渠道，服务鼓励银行业金融机构、非银行支付机构、互联网企业等机构密切合作。 合作ETC绑定现有银行账户和支付账户，支持商业银行推动发行承载交通行业应用的联名卡，推广移动支付应用各大银行安装etc的优惠力度，鼓励扩大移动支付通道覆盖。

同时，加大ETC优惠力度，实现免费加装车载设备全覆盖，鼓励社会资本参与发行，以积分、折扣、返利等形式给予用户优惠，红包等，给予ETC车辆不低于5%的通行费优惠。

目前，以银行为主导的金融机构正在积极争夺客户。 一方面顺应国家政策导向，另一方面体现增量市场的资源竞争。 ETC背后隐藏的市场潜力是比赛的最终目标：

争夺优质客户资源

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一个ETC用户只能绑定一个账户，抢用户就意味着抢资源和市场份额，而这些用户通常具有良好的消费能力和信用记录，是相对优质的客户群体。

应用场景平台之争

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支付只是手段，核心是场景。 以绑定ETC支付为契机，银行可以有效向信用卡、理财、保险、贷款等高价值业务拓展，同时获得机构用户。 对于微信和支付宝来说，ETC的高频应用场景不仅可以有效培养用户的支付习惯，而且支付场景的多样化可以进一步增加用户粘性。

用户出行大数据之争

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在获取用户出行的时间、区间、目的地、消费场景等核心数据后，可以将出行场景与其他服务生态进行强连接，深度挖掘用户消费价值。

当前ETC市场的竞争不仅是银行之间的竞争，也是银行与支付机构之间的竞争，体现了各自的特点。 该行的优势主要体现在收费和品牌影响力上：

大多数银行对ETC设备实行免费或赠送策略，并有一定的通行费优惠，对消费者更具吸引力。 银行比支付机构具有更高的品牌影响力，更容易受到消费者的信任。

支付宝、微信等第三方支付机构的优势主要体现在便捷性和用户体验上：

在线处理，ETC设备离线邮寄。 微信和支付宝覆盖面更广，银行卡种类和支付方式选择更多。 支付机构的场景更加丰富，场景化程度高的微信和支付宝更容易被消费者接受。 此外，部分支付机构直接绑定ETC发票，消费者更方便。

当前竞争形势如火如荼，各机构都在努力抢占先机。 然而，这场竞争远未结束。 机构在抢占资源的同时，还需重点抓好以下几个方面：

后续服务问题

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如何为用户提供更好的后续衍生服务，是这场比赛的关键。 在目前的竞争中，各机构为了争夺客户，提供了各种优惠和服务，包括各种优惠折扣、免费上门安装等，但这只是服务的开始。 后续一方面要做好基础服务，包括充值、支付、设备和系统维护更新等；另一方面各种衍生增值服务和后续服务是对客户最重要的链接。

后续平台场景开发问题

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只有创造用户体验更好的使用场景，才能真正留住用户。 在互联网发展的大趋势下，场景化运营平台对客户的粘性更高。 虽然平台拥有相对优质的客户资源，但平台需要提供更便捷、更实惠、更创新、用户体验更好的应用场景，并能持续更新，进行深度的服务绑定。

基于用户信息数据的保护问题

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在掌握用户出行数据并进行挖掘利用的同时，如何保证用户的权益和隐私不受影响。 因为ETC可以收集海量的用户出行数据，掌握生活和工作轨迹，通过大数据分析了解驾驶习惯和消费信息，从而做出精准的客户画像。 这些资料属于客户的个人隐私资料。 这些数据是大数据商业时代宝贵的财富资源。 作为数据源头的主人，有必要保护用户的隐私信息，防止数据被滥用和误用。

开展各类金融业务的合规问题

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通过该平台，可以拓展银行、证券、基金、理财、保险等产品的新渠道，金融业务合规监管需要重点关注。 金融由于其专业性和高风险的特点，在向利益相关者推广时更容易引发更多的道德风险等问题各大银行安装etc的优惠力度，因此需要更多的规范和监督。

文：深圳前海地方金融监管局 李攀

图片提供：中国农业银行安徽省淮南市支行江西省南昌市分行

内容刊登于7月15日《中国城乡金融报》A2版

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